重庆农商行 深耕普惠金融 “贷”动小微发展

　　今年8月以来，中国银保监会在江苏、河南、湖南、重庆、大连等省市银行业金融机构，试点开展了“不忘初心、牢记使命”银行业金融机构“百行进万企”融资对接工作。作为试点地区银行之一，重庆农村商业银行(以下简称“重庆农商行”)积极响应中国银保监会和重庆银保监局的部署要求，高度重视、精心组织、迅速行动，以务实的作风、有力的举措积极支持小微企业发展，竭力破解小微企业“融资难、融资贵”问题，把践行普惠金融工作落到了实处。

　　▲重庆农商行支持华邦生命健康股份有限公司发展

　　▲重庆农商行支持重庆微标科技股份有限公司发展

　　机制长效化

　　持续加强普惠金融建设力度

　　一直以来，重庆农商行都将践行普惠金融视为义不容辞的企业责任，持续完善优化小微企业金融服务体制机制，推动重庆民营经济实现高质量发展。截至2019年9月末，该行小微企业贷款客户13.03万户、贷款余额1386亿元，分别较年初增长6165户、220亿元。其中，单户授信总额1000万元以下的普惠型小微企业贷款户数12.9万户，较年初增加6130户，增幅4.98%;贷款余额649亿元，较年初增加85亿元，增幅15.08%，比全行各项贷款平均增速高出4.26个百分点，贷款户数、贷款余额全市占比分别超过了三分之一、四分之一。

　　为了更好地服务小微企业，该行首先从体制机制入手，通过顶层设计强化金融服务保障。在总行层面，该行设立了小微金融条线，在小微金融条线下设小微金融业务部，专门指导、推动全行小微业务发展，致力打造专门条线、专属产品、专有流程、专职队伍、专项考核“五专”机制服务小微企业，为其提供更加优质、更加全面和更加专业的金融服务。在分支行层面，一方面，先后在小微企业相对集中的工业园区、专业市场、成熟商圈等地设立了14家小微企业专营支行，为小微企业客户提供专业化、综合化的“一揽子”金融服务;另一方面，在全辖40多家分支行设置小微办贷机构900多个，小微客户经理数突破 2200人，形成了覆盖全市的小微企业金融服务网络，建立了一支“懂企业、懂业务、懂技术”的客户经理队伍。

　　为了更好地践行普惠金融，在此次为期两个多月的走访活动中，该行实现了3.5万户小微企业融资对接服务的全覆盖。针对有融资意向的3100多家企业进行了上门服务，调查了解企业的真实需求、实际困难后，与200多家企业达成了合作意愿，并签订了纸质确认书，意向贷款金额在9亿元左右。截至目前，该行已经实现授信50多户、金额1亿多元，贷款发放40多户、金额8000多万元，其他意向性客户正处于授信阶段。据悉，由于该行扎实开展“百行进万企”融资对接工作，有效带动了包括企业网上银行、对公存款、个人储蓄存款、手机银行、信用卡等相关公司及个人业务的营销及拓展，取得了显著的工作成效和良好的社会效应。

　　“下一步，我行将积极采取有力措施，不断深化小微企业金融服务，着力破解小微企业融资难、融资贵问题。”重庆农商行相关负责人表示，“我行以此次活动为契机，通过继续做好对接小微企业融资服务后续工作、建立长效机制、提升服务质效、加强金融产品创新等方式，持续加大普惠金融打造力度，为小微企业发展注入源源动力。”

　　产品多元化

　　创新推出“弱担保”信贷产品

　　“非常感谢重庆银保监局组织这次‘百行进万企’融资对接活动，也感谢重庆农商行为我公司量身打造的金融服务方案，他们真正想到了小微企业的心坎里面去了，切实帮助小微企业缓解了融资难题!”在不久前成功获得银行贷款时，重庆华塑科技有限公司(以下简称“华塑科技”)负责人曹延碧说。

　　华塑科技位于重庆市綦江区工业园，从事汽车配件、汽车塑料制品的制造销售。通过几年的发展，华塑科技生产能力得以大幅提升，但随着公司产能的扩大，其流动资金面临短缺，公司也常因缺乏流动资金而不敢接受订单。同时，该公司因收账款期限较长，下游核心企业占款较多，这也是该公司资金周转紧张的一个重要原因。

　　就在华塑科技一筹莫展之际，重庆农商行通过“百行进万企”活动联系上了该公司负责人曹延碧。经过调研，重庆农商行发现，华塑科技虽缺乏足值的抵押担保进行融资，但公司合法经营、诚信纳税，2017、2018年共计纳税超1000万元，同时存在大量票据结算，贴现业务需求较大。重庆农商行随即便为公司设计了融资方案：一是给予税易贷(信用贷款)授信200万元;二是给予票快贴(线上票据贴现)授信600万元。通过以上组合授信方案，重庆农商行成功化解了该公司因缺乏抵押物而无法融资的困境，并解决了公司贴现困难、贴现成本过高的问题。

　　“在获得贷款后，我公司立即着手拓展业务，业务订单也敢接了，并积极对外争取更多的市场订单。在重庆农商行的大力支持下，我公司呈现出良好的发展态势，市场订单持续增加，销售收入稳步增长，员工干劲十足!”面对未来的发展，曹延碧信心满怀。

　　据悉，近年来，重庆农商行持续加强金融产品和服务创新，通过深入调研小微企业金融服务需求，先后创新推出订单贷、发票融资、税易贷、科技型企业知识价值信用贷、科技成长贷、增信贷和医保贷等多款弱担保信贷产品，有力破解了广大小微企业因为缺乏足值抵质押物、担保物而出现的融资难题。通过构建和完善多元化的产品服务体系，重庆农商行为广大小微企业发展开辟了丰富的融资渠道。

　　“缺抵押、缺担保物是造成小微企业贷款难的重要原因，鉴于此，我行持续加强金融创新，加大弱担保贷款产品运用力度，着力缓解融资担保难题，通过银政、银担合作构建风险补偿及分担机制，用好创业担保贷、知识价值信用贷、增信贷、科技成长贷等产品，为小微企业提供融资增信。”重庆农商行相关负责人表示，“随着线上贷款产品的陆续上线，我行将加大线上产品的推广力度，通过‘线上+线下’产品及其功能的组合使用，为企业提供更为丰富的信贷产品，不断提升金融服务水平。”

　　服务智能化

　　金融科技赋能小微业务发展

　　日前，重庆农商行正式成立金融科技中心。据悉，该行金融科技中心以事业部制运行，由1个高管层委员会和5个总行一级部门组成，分别是金融科技管理委员会和总行金融创新部、电子银行部、应用研发中心、数据管理部、直销银行团队。这标志着该行在实施“科技兴行”战略、强化金融科技应用上又迈出了重要的一步。

　　近年来，重庆农商行不断通过加强金融科技创新来提升小微企业金融服务水平。目前，该行已成功建立大数据平台，主动搜集、识别小微企业多维度信息，并加强与税务、司法、工商等外部数据的对接分析，为小微企业自动提供差异化的融资方案组合，有力纾解小微企业融资难题。同时，该行还充分运用互联网技术，拓展网上银行、手机银行、微信银行等便捷渠道，进一步优化了小微企业、个人经营性贷款业务办理流程;运用大数据建立模型，开发了个人经营性贷款“自动续贷”“自助续贷”“随借随还”功能，简化了续贷手续，极大地提升了客户体验度、资金利用率和办贷效率。

　　值得一提的是，今年上半年，重庆农商行自主研发设计基于大数据决策的个人全线上信用贷款产品“渝快贷”正式上线，为该行进一步实现精准营销提供了有力的产品支撑。据悉，该产品根据客户代发工资信息、个税纳税数据、历史还款信息进行分析并建立相关自动授信模型，进行综合评价后，以建立白名单的方式，自动给予符合条件的客户小额信用消费类授信贷款额度，在线上完成申请、审核、发放、还款等流程，既方便又快捷。

　　在2019智博会上，重庆农商行“智慧银行”暨手机银行APP5.0正式发布，引发了社会广泛关注。据介绍，“智慧银行”结合云计算、大数据、人工智能、生物识别等互联网金融技术，不断创新金融产品及服务以满足小微客户“短、快、频、急”的融资需求，为客户带来自助、智能、智慧的全新感受和体验。广大小微企业客户及个体工商户通过该平台可以线上申请消费贷、经营贷等信贷产品，客户融资便捷度进一步大幅提升。

　　日前，该行又创新推出了一系列线上小微金融产品，极大提升了小微企业办贷效率，有效满足了小微企业日常经营资金需求。如该行推出线上贴现产品“票快贴”——具有线上办理、小票易贴、额度循环、分秒到账等优势特征，是该行为解决企业办理电子银行承兑汇票贴现过程中小票难贴、流程繁琐、效率不高等问题而专门研发的创新产品。再如该行面向个体经营者创新推出的在线抵押个人经营性贷款产品——“房快贷”，申请人可以在线进行贷款申请、抵押房产评估及预授信，贷款手续简单快捷，自动审批、随借随还，贷款金额最高500万元，最长贷款期限10年，深受小微企业客户青睐。

　　下一步，重庆农商行将立足服务实体经济本业，倾力打造普惠金融，不断加强小微业务金融产品创新、业务流程创新、金融科技创新，倾全行之力扶持小微企业发展，为重庆小微企业实现高质量发展贡献新的更大力量!

　　文/徐一琪